Le plan de financement

Le plan de financement, c'est le tableau qui montre d'un côté ce que tu dois financer (investissements, BFR, trésorerie de démarrage) et de l'autre, où tu trouves l'argent (apport personnel, emprunt, aides, capital). Les deux côtés doivent s'équilibrer.

C'est la première page que regarde ton banquier. Un plan déséquilibré ou avec trop peu d'apport personnel fait fuir les prêteurs.

Les banques attendent généralement un apport personnel de 20 à 30 % du total des besoins. En deçà, il faut compenser par des aides ou des prêts d'honneur.

Imagine que tu ouvres un atelier. Côté besoins : 40 000 € de matériel et d'aménagements, 12 000 € de BFR et 8 000 € de trésorerie de démarrage, soit 60 000 € au total. Côté ressources : tu apportes 15 000 € de ta poche, soit 25 % du total — pile dans la fourchette que les banques attendent. Tu complètes avec un prêt d'honneur de 5 000 € et un emprunt bancaire de 40 000 €. Total des ressources : 15 000 + 5 000 + 40 000 = 60 000 €. Les deux colonnes tombent sur le même montant : ton plan est équilibré, et ton banquier peut lire d'un coup d'œil qui finance quoi.

• Oublier le BFR et la trésorerie de démarrage dans les besoins : tu finances les murs et le matériel, mais rien pour faire tourner l'activité les premiers mois.
• Gonfler l'apport personnel avec de l'argent qui n'existe pas encore (promesse familiale non confirmée, prime hypothétique) : le banquier demandera des justificatifs.
• Présenter un tableau déséquilibré : si les besoins et les ressources ne tombent pas sur le même total, ton interlocuteur en conclut que le dossier n'a pas été travaillé.

Que mettre dans les besoins d'un plan de financement ? Tout ce que le démarrage exige de financer : les investissements (matériel, travaux, véhicule, site web), le BFR généré par le cycle d'exploitation, la trésorerie de sécurité des premiers mois et les frais de création. Si un poste coûte de l'argent avant de rapporter, il a sa place dans la colonne des besoins.

Quel apport personnel faut-il pour créer une entreprise ? Les banques attendent généralement de 20 à 30 % du total des besoins. Si tu es en dessous, tu peux compenser avec des prêts d'honneur ou des aides, qui rassurent le prêteur en jouant le rôle de quasi-apport.

Quelle différence entre plan de financement et plan de trésorerie ? Le plan de financement est une photo du démarrage : ce qu'il faut financer et avec quoi. Le plan de trésorerie est un film : il suit, mois par mois, les entrées et sorties d'argent une fois l'activité lancée. Les deux sont complémentaires dans ton business plan.